УТВЕРЖДЕНО
Решением очередного общего собрания
членов Кредитного потребительского
кооператива «Согласие»
Протокол № 15 от «09» июня 2018 г.
г. Абакан

Положение о порядке предоставления займов членам Кредитного потребительского кооператива «Согласие»

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 18.07.2009 г. “О кредитной кооперации» № 190-ФЗ (далее по тексту – ФЗ № 190), Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – ФЗ № 353), другими федеральными законами и нормативными правовыми актами, Базовым стандартом совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке (утв. Банком России протокол № КФНП-26 от 27 июля 2017г.), и Уставом кредитного потребительского кооператива «Согласие» (далее по тексту Кооператив). Положение является внутренним нормативным документом Кооператива, регулирующим основные принципы, правила и процедуры предоставления займов членам кооператива (пайщикам).

1.2. Настоящее Положение регламентирует порядок использования средств Фонда финансовой взаимопомощи при предоставлении займов членам Кооператива (далее по тексту пайщик).

1.3. Деятельность Кооператива по использованию средств Фонда финансовой взаимопомощи Кооператива регламентируется действующим законодательством, Уставом Кооператива, внутренними нормативными документами Кооператива, а также решениями Общего собрания членов Кооператива и Правления Кооператива.

1.4. Фонд финансовой взаимопомощи используется для предоставления займов только пайщикам Кооператива.

1.5. Займы выдаются членам кооператива (пайщикам) в рублях.

1.6. При предоставлении займов членам кооператива (пайщикам) необходимо соблюдать финансовые нормативы, установленные действующим законодательством Российской Федерации, Уставом, и условия, определенные настоящим Положением. Ответственность за соблюдение указанных нормативов и условий несет Правление кооператива.

1.7. При предоставлении займов членам Кооператива (пайщикам) Кооператив соблюдает максимальное значение доли дебиторской задолженности по ипотечным займам, погашение которых предполагается осуществлять за счет средств материнского (семейного) капитала, установленное Базовым стандартом совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке.

1.8. Члены кооператива (пайщики) должны быть проинформированы об условиях и порядке предоставления им займов. Сотрудники, ведущие первичную работу с членом кооператива (пайщиком), желающим получить заем, обязаны убедиться, что члену кооператива (пайщику) известны и понятны условия предоставления займа.

1.9. Предоставление займа пайщику осуществляется на основании Договора займа, заключаемого в письменной форме. Несоблюдение письменной формы указанного договора влечёт за собой его недействительность.

1.10. Равенство прав пайщиков Кооператива по порядку и условиям получения займов в Кооперативе из Фонда финансовой взаимопомощи является основным принципом деятельности Кооператива.

2. ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЗАЙМОВ ИЗ ФОНДА ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОМОЩИ

2.1. При обращении пайщика (потенциального пайщика) в Кооператив за получением займа ему разъясняют условия и порядок предоставления займа, а также знакомят с перечнем документов, необходимых для получения займа.

2.2.Максимальная сумма займа для одного пайщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного им обеспечения возврата займа, а также с учетом его благонадежности и конкретной программы заимствования, но не более 10 процентов от общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займов Кооперативом (общий кредитный портфель).

2.3. Пайщик Кооператива, желающий получить заем, в обязательном порядке заполняет заявление на получение займа. Форма заявления утверждается Правлением Кооператива.

2.4. Документами, предоставляемыми пайщиком для получения займа, являются:

· заявление на выдачу займа;

· паспорта гражданина (для заемщика, поручителей и/или залогодателей – физических лиц и индивидуальных предпринимателей);

· свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (для заемщика, поручителей и/или залогодателей – индивидуальных предпринимателей);

· свидетельство о государственной регистрации в качестве юридического лица, Устав, свидетельство о постановке на налоговый учет – для пайщиков — юридических лиц;

· выписка из Единого государственного реестра юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, сроком давности не позднее 30 дней с момента ее предоставления в Кооператив (для заемщика, поручителей и/или залогодателей –индивидуальных предпринимателей и юридических лиц);

· справки с места работы о доходах, для пайщиков, являющихся пенсионерами – справки из органов, выплачивающих им пенсию (для заемщика, поручителей – физических лиц);

· декларация о полученных доходах с отметкой налоговой инспекции – для пайщиков-заемщиков, поручителей – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц;

· анкеты пайщика-заемщика и поручителей;

· другие документы при необходимости (подтверждающие оплату налогов предпринимателями, юридическими лицами, в том числе за отчетный период, предшествующий получению займа, и т.д.).

2.5. Решение о предоставлении пайщику займа принимается Правление Кооператива по результатам рассмотрения соответствующего заявления на выдачу займа и заключения по результатам оценки залога (при наличии такового). Предоставление ипотечного займа члену Кооператива допускается по решению Правления, принятому по результатам рассмотрения соответствующего заявления на выдачу займа, а также заключения о проверке наличия объекта недвижимости и его соответствия условиям проживания в целях контроля действительного улучшения условий проживания заемщика и членов его семьи (если погашение займа планируется осуществить средствами материнского (семейного) капитала), заключения по результатам оценки платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика)/поручителя и заключения по результатам оценки залога. Предоставление займа лицу, избранному или назначенному в органы Кооператива, осуществляется только с согласия Наблюдательного совета Кооператива.

2.6. До заключения договора займа член Кооператива заполняет анкету пайщика, а также предоставляет в Кооператив документы, необходимые для рассмотрения заявления на выдачу займа. Лица, предоставляющие поручительство, заполняют анкету поручителя. Анкета пайщика, анкеты поручителей, заявление на выдачу займа и представленные документы в день их поступления передаются уполномоченным лицом Кооператива в Правление Кооператива для рассмотрения и принятия решения о предоставлении займа или об отказе в его предоставлении.

2.7. В случае обращения пайщика в Кооператив с заявлением о предоставлении займа на приобретение или строительство жилого помещения, погашение которого предполагается осуществить средствами материнского (семейного) капитала, уполномоченное лицо Кооператива осуществляет проверку наличия объекта недвижимости и его соответствия условиям проживания в целях контроля действительного улучшения условий проживания заемщика и членов его семьи в соответствии с Порядком оценки платежеспособности заемщика и проверки наличия объекта недвижимости и его соответствия целям улучшения жилищных условий заемщика и членов его семьи в отношении ипотечных займов, утверждаемым Правлением Кооператива. Результаты такой проверки оформляются заключением о проверке наличия объекта недвижимости и его соответствия условиям проживания в целях контроля действительного улучшения условий проживания заемщика и членов его семьи, соответствующее заключение передаётся уполномоченным лицом Кооператива в Правление Кооператива для рассмотрения и принятия решения о предоставлении займа или об отказе в его предоставлении.

2.8. В случае обеспечения возврата займа пайщиком залогом движимого или недвижимого имущества уполномоченное лицо Кооператива осуществляет оценку предмета залога в соответствии с Правилами оценки стоимости предмета залога. Результаты такой оценки оформляются заключением по результатам оценки залога, соответствующее заключение передаётся уполномоченным лицом Кооператива в Правление Кооператива для принятия решения о предоставлении займа или об отказе в его предоставлении.

2.9. Заявление о выдаче займа должно быть рассмотрено Правлением Кооператива в 5-дневный срок с момента предоставления заявления о выдаче займа и необходимых для рассмотрения заявки документов. Решение о предоставлении (либо об отказе в предоставлении) займа доводится до пайщика Кооператива в устной форме не позднее 3-х рабочих дней после принятия такого решения. Положительное решение Правления Кооператива в отношении обратившегося за займом пайщика отражается в протоколе заседания Правления Кооператива. Протоколы заседаний Правления Кооператива формируются в соответствии с Положением «об органах Кооператива». Протокол заседания Правления, содержащий информацию об одобренных займах, за день формируется один раз в конце рабочего дня.

2.10. Платежеспособность пайщика (заемщика) определяется исходя из его дохода, прожиточного минимума, количества иждивенцев – для пайщиков – физических лиц, наличия неисполненных обязательств перед другими кредиторами, и других факторов. Правление Кооператива не вправе принимать решение о предоставлении займа членам кредитного кооператива (пайщикам), если уровень оценки их платежеспособности ниже требований, рассчитанных в соответствии с п. 12.5. настоящего Положения.

2.11. При принятии решения о выдаче займа Правление Кооператива руководствуется не только представленной пайщиком документацией, но и такими мотивами, как, например, репутация пайщика, наличие (отсутствие) у пайщика — физического лица семьи, постоянной работы, иных источников дохода и др., а также порядком оценки платежеспособности заемщика и проверки наличия объекта недвижимости и его соответствия целям улучшения жилищных условий заемщика и членов его семьи, и Правилами оценки стоимости предмета залога. При принятии решения о выдаче займа учитывается аккуратность пайщика в погашении предыдущих займов Кооператива.

2.12. Основаниями для принятия решения о выдаче займа являются:

2.12.1.Оценка мотивации заемщика – каковы, мотивы привлечения займа, насколько заем актуален для заемщика, как он будет способствовать развитию его бизнеса или расширению потребительских возможностей заемщика и повышению его уровня жизни, какова мотивация заемщика в своевременном обслуживании и погашении займа.

2.12.2.Оценка текущего финансового состояния пайщика-предпринимателя /юридического лица, доходов пайщиков, обращающихся за займами на потребительские цели, с тем, чтобы удостовериться в их способности исполнять обязательства по полученным займам без ущерба для развития собственного бизнеса или благосостояния семей.

2.12.3.Оценка управленческих способностей пайщика-предпринимателя, доказывающих реальность достижения им заявленных уровней развития бизнеса с помощью полученного займа.

2.13. Кооператив вправе отказать пайщику в предоставлении займа, если:

· документы, подтверждающие платежеспособность пайщика, или предоставленное им обеспечение возврата займа не удовлетворяет требованиям, предъявляемым Кооперативом;

· при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

· в ходе проверки возникают сомнения в добросовестности пайщика;

· пайщик исполнял свои обязательства по ранее заключенным с ним договорам займа в принудительном порядке (судебном);

2.14. До получения потребительского займа член Кооператива знакомится с общими условиями договоров потребительского займа, размещенными в головном офисе Кооператива и дополнительных офисах Кооператива. Член Кооператива вправе получить распечатанный экземпляр общих условий договоров потребительского займа в случае необходимости.

2.15. Члену Кооператива, желающему получить потребительский заем, Кооператив также предоставляет индивидуальные условия договора потребительского займа. Член Кооператива принимает решение о своем согласии или несогласии с индивидуальными условиями договора потребительского займа и в случае согласия на получение займа на таких условиях — подписывает индивидуальные условия договора потребительского займа в день их получения. В день подписания индивидуальных условий Кооператив предоставляет заемщику денежные средства путем перечисления их на банковский счет заемщика по указанным им реквизитам или выдачи из кассы Кооператива.

2.16. Член Кооператива вправе отказаться от получения займа до подписания индивидуальных условий договора потребительского займа.

2.17. До заключения договора займа член Кооператива обязан представить в Кооператив информацию и подтверждающие документы (при наличии) о своих бенефициарных владельцах.

2.18. Договор займа между Кооперативом и пайщиком оформляется в простой письменной форме, подписывается обеими сторонами, и составляется в двух экземплярах. При заключении договора потребительского займа Кооператив предоставляет пайщику график платежей по договору.

2.19. Договор займа считается заключенным с момента перечисления денежных средств на банковский счет заемщика или с момента выдачи денежных средств из кассы Кооператива

2.20. По общему правилу, для получения займа, пайщик, в порядке исполнения «квоты долевого участия» в финансовой взаимопомощи для формирования паенакопления, вносит частично обеспечивающий паевой взнос в размере 7-15% от суммы займа. Норма частично обеспечивающего паевого взноса устанавливается отдельно по каждому кредитному продукту Правлением Кооператива.

Частично обеспечивающий паевой взноса сохраняется в паевом фонде до полного исполнения пайщиком своих обязательств по договору займа. По заявлению пайщика сумма частично обеспечивающего паенакопления может быть:

— зачтена в счет погашения заключительных платежей в погашение и обслуживание займа;

— частично зачтена в счет ежемесячных платежей в погашение и обслуживание займа;

— выплачен пайщику при полном исполнении им обязательств по займу без прекращения его членства в Кооператив;

— переведен в личные сбережения на условиях, действующих в Кооперативе сберегательных программ.

Способ погашения частично обеспечивающим паевым взносом выбирается пайщиком самостоятельно и указывается им в заявлении.

В случае несвоевременного исполнения пайщиком своих обязательств по договору займа, Кооператив дебетует (списывает) из суммы частично обеспечивающего паевого взноса стоимость неисполненных обязательств и предусмотренных договором санкций. Оставшаяся после такого дебетования (списания) сумма подлежит возврату пайщику одним из способов указанным в настоящем пункте.

2.21. По условиям пользования займом пайщик осуществляет следующие платежи:

· Проценты за пользование займом, начисляемые по ставке, установленной договором займа. Процентная ставка определяется для каждого кредитного продукта. Проценты за пользования займам начисляются в каждый период погашения на сумму непогашенной задолженности по займу. По общему правилу, уплаченные пайщиком проценты за пользование займом, направляются на выплату компенсации за пользование личными сбережениями пайщиков, обслуживание иных привлеченных средств и погашение иных финансовых расходов, связанных с организацией финансовой взаимопомощи.

· Членские взносы, рассчитываемые в процентном соотношении от суммы запрашиваемого займа. Норма оплаты членского взноса устанавливается дифференцированно для каждого кредитного продукта. Таким образом, обеспечивается уставной принцип дифференцированной нагрузки по внесению членских взносов пайщиками пропорционально объему и периоду пользования услугой финансовой взаимопомощи. Внесенные пайщиками членские взносы формируют основной ресурс сметных поступлений и направляются на финансирование расходов. В соответствии с утверждаемыми общим собранием пайщиков основными направлениями и лимитами сметных расходов, членские взносы направляются на финансирование расходов, связанных с осуществлением уставной деятельности кооператива.

Членские взносы могут вноситься пайщиком в составе фиксированного ежемесячного платежа по займу, единовременно, в рассрочку в течение определенного периода, как правило, совпадающего с периодом пользования займом, либо в конце периода кредитования.

Правление может изменять процентные ставки и нормы оплаты членских взносов в целом по Кооперативу, по отдельным кредитным продуктам, для отдельных категорий пайщиков или в периоды сезонного колебания спроса.
2.22. Для всех кредитных продуктов Кооперативом установлен ежемесячный график погашения. Погашение займа осуществляется дифференцированными или аннуитетными платежами, включающими погашение части основного долга по займу, начисленных за данный кредитный период процентов и причитающихся к оплате членских взносов. График платежей, совмещающий оплату членских взносов с платежами по займу, является базовым.

2.23. Займы, предоставленные на покупку жилья или строительства за счет средств материнского (семейного) капитала по сумме основного долга погашаются с отсрочкой в два месяца с даты выдачи займа. Проценты за пользование займом уплачиваются ежемесячно путем поручения заемщиком кредитору дебетовать начисленные проценты из стоимости учитываемого за заемщиком паенакопления (частично обеспечивающий паевой взнос). Суммы и даты, причитающихся к оплате процентов и даты погашения основного долга сведены в календарный график платежей.

3. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА

3.1. В зависимости от назначения займы выдаются либо на потребительские нужды, либо на предпринимательские. При этом займы могут быть без обеспечения, обеспеченными поручительством пайщиков Кооператива или других лиц, не являющихся пайщиками Кооператива, или обеспечены залогом.

3.2. Кооперативом предоставляются следующие виды займов:

· Заем на потребительские нужды;

· Заем на индивидуальную предпринимательскую деятельность;

· Заем для юридического лица;

· Целевые займы (материнский (семейный) капитал);

· Кредитная линия.

3.3. Правление Кооператива может принять решение о выдаче займа пайщику Кооператива на льготных условиях.

3.4. Максимальный срок, на который выдается заем, составляет 3 года. Решение об увеличении сроков займа принимается Правлением Кооператива.

3.5. Срок займа исчисляется со дня его выдачи и заканчивается в день погашения всей задолженности по нему.

3.6. Заем предоставляется пайщикам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата займа по договору наступает до исполнения пайщику 70 лет.

3.7. Заем выдается без обеспечения, под поручительство физических лиц и (или) юридических лиц и (или) залог имущества.

3.8. Правление кооператива разрабатывает и утверждает условия выдачи займов в диапазоне сумм и сроков кредитования, процентных ставок, указанных в данном положении, а также с учетом ежеквартальной информации о среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), опубликованной Банком России. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

3.9. Кооператив может ограничить выдачу займов или выдает их при условии осуществления обязательного внутреннего контроля в случаях, если параметры займа соответствуют критериям, установленным ст. 6 Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», критериям выявления и признакам необычных сделок, определенных принятыми в Кооперативе Правилами внутреннего контроля.

3.10. Для пайщиковКооператива, сотрудников, избранных илиназначенных в состав органов управления Кооператива, а также нескольких пайщиков Кооператива, являющихся аффилированными лицами, установлены следующие ограничения на предоставление займов:

1)максимальный размер задолженности по сумме основного долга образовавшейся в связи с предоставлением займа (займов) одному члену Кооператива и (или) нескольким членам Кооператива, являющимся аффилированными лицами, на конец отчетного периода не может превышать 20 % общей суммы задолженности по займам.

2) займы лицам, избранным или назначенным в органы управления Кооператива, выдаются по согласованию с Наблюдательным советом Кооператива.

3.11. При выдаче займа Кооперативом заключаются следующие договоры:

·договор займа;

·договор залога;

·договор поручительства;

·иные предусмотренные федеральными законами РФ договора.

3.12. Формы договоров утверждаются Правлением Кооператива.

3.13. Утверждение формы договора не исключает возможности внесения в него изменений и дополнений по соглашению сторон договора.

Дополнения и изменения в договор оформляются дополнительными соглашениями к договору в письменной форме в необходимом количестве экземпляров, подписываются сторонами и являются неотъемлемой частью договора.

3.14. Кооператив вправе заключать договоры, которые прямо не предусмотрены настоящим Положением, но вытекают из необходимости оформления соответствующих правоотношений.

3.15. Договор в обязательном порядке заключается в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы договора влечет за собой его недействительность.

3.16. Договор займа, договор залога, договор поручительства подписываются со стороны Кооператива Директором.

3.17. За неисполнение договорных обязательств стороны несут ответственность на условиях и в порядке, установленных договорами и действующим законодательством РФ.

3.18. В целях снижения рисков, обеспечения финансовой устойчивости Кооператива и защиты интересов своих пайщиков Кооператив вправе страховать свои имущественные интересы в страховых организацияхи (или) обществах взаимного страхования.

4. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ЗАЙМОВ (В ТОМ ЧИСЛЕ С ИХ ВОЗВРАТОМ ЗА СЧЕТ СРЕДСТВ МЕТЕРИНСКОГО (СЕМЕЙНОГО) КАПИТАЛА).ПОРЯДОК ОЦЕНКИ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ЧЛЕНА КООПЕРАТИВА (ПАЙЩИКА), ЛИЦ, ПРЕДОСТАВИВШИХ ПОРУЧИТЕЛЬТСТВО, ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ИПОТЕЧНОГО ЗАЙМА

4.1. Кооператив предоставляет займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (в том числе с их возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала) (далее по тексту – ипотечные займы), на условиях возвратности, платности, срочности.

4.2. Предоставление Кооперативом ипотечных займов производится в порядке, установленном настоящим Положением с учетом нижеследующих особенностей.

4.3. Настоящим Положением определены следующие условия предоставления ипотечных займов членам кооператива (пайщикам) см. Приложение №1 к настоящему Положению.

4.4.Решение о предоставлении члену кооператива (пайщику) ипотечного займа принимается Правлением кооператива в соответствии с настоящим Положением исходя из оценки (расчета) платежеспособности лиц, указанных в пункте 4.5. настоящего Положения и стоимости предоставленного им (ими) обеспечения исполнения обязательств.

Оценка (расчет) платежеспособности лиц, указанных в пункте 4.5. настоящего Положения и определение стоимости предоставленного им (ими) обеспечения исполнения обязательств осуществляется кооперативом в порядке, установленном настоящим Положением.

4.5.При предоставлении ипотечного займа кооператив производит оценку платежеспособности следующих лиц:

4.5.1. члена кредитного кооператива (пайщика), выступающего заемщиком, или (при их наличии) членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа;

4.5.2. лиц готовых предоставить поручительство по договору займа (при их наличии).

4.6.Оценка платежеспособности лиц, указанных в пункте 4.5. настоящего Положения, а так же определение стоимости предоставленного им (ими) обеспечения исполнения обязательств осуществляется кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.

4.7.Оценка платежеспособности лиц, указанных в пункте 4.5. настоящего Положения, осуществляется на основании следующих представленных ими в кооператив документов и информации:

4.7.1. заявления о предоставлении ипотечного займа;

4.7.2. собственноручно подписанной лицами, указанными в пункте 4.5. настоящего Положения, информации о величине доходов и (или) расходов, заявленных ими (Анкета);

4.7.3. иных самостоятельно предоставленных ими документов/информации;

4.7.4. иной информации, которой располагает кооператив,

4.8.При оценке (расчете) платежеспособности заемщика (созаемщиков) кооператив вправе по их просьбе учитывать так же доходы, которые в погашение такого займа могут вносить лица, готовые предоставить поручительство по договору займа, если такие лица дали на это письменное согласие.

4.9.Процедуры оценки платежеспособности лиц, указанных в пункте 4.5. настоящего Положения, устанавливаются настоящим Положением и должны включать в себя:

4.9.1. Проверку источников получения регулярных доходов лицами, указанными в пункте 4.5. настоящего Положения, в том числе:

— размер заработной платы по основному месту работы и по совместительству;

— доходы от предпринимательской деятельности;

— доходы в виде дивидендов, процентов и выплат;

— пенсионные выплаты и стипендии;

— доходы от сдачи имущества в аренду;

— алименты и пособия на детей;

— доходы от вкладов (сбережений, накоплений и т.д.) в банках и иных организациях;

— иные доходы, о регулярном получении которых заявлено лицами, указанными в пункте 4.5. настоящего Положения.

4.9.2. Результаты оценки предмета залога (в порядке, указанном в пункте 6 настоящего Положения).

4.9.3. Анализ регулярных расходов заемщика.

4.9.4. Расчет (оценку) платежеспособности лиц, указанных в пункте 4.5. настоящего Положения, исходя из условий предоставления ипотечного займа и возможности возврата суммы ипотечного займа с учетом обеспечения.

4.9.5. Вывод о способности лиц, указанных в пункте 4.5. настоящего Положения, надлежащим образом исполнить обязательства по договору ипотечного займа исходя из запрашиваемых условий и рекомендации (в случае необходимости) по возможным изменениям условий ипотечного займа или способов обеспечения по нему.

4.10. Расчет (оценка) платежеспособности лиц, указанных в пункте 4.5. настоящего Положения, выполняется уполномоченным должностным лицом кооператива, назначенным Директором Кооператива и ее результаты оформляются в письменном виде.

4.11. Результаты оценки платежеспособности представляются в Правление кооператива, принимающего решение о предоставлении ипотечного займа.

4.12. Правление кооператива не вправе принимать решение о предоставлении ипотечного займа в случае:

4.12.1. если сумма регулярных доходов, остающихся в распоряжении члена кооператива (пайщика), выступающего заемщиком, или членов кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ими ипотечного займа и лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа (давших письменное согласие учитывать их доходы для оценки возможности внесения платежей по займу заемщика (созаемщиков)) после проведения ими регулярных расходов не достаточна для надлежащего исполнения ими обязательств по договору займа исходя из запрашиваемых ими условий займа (сумма и срок займа и т.д.);

4.12.2. если сумма регулярных доходов, остающихся в распоряжении лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа (за исключением лиц, указанных в пункте 4.12.1 настоящего Положения), после проведения ими регулярных расходов составляет менее 3000 (трех тысяч) рублей.

5.ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ЗАЙМА И КОНТРОЛЬ ЗА СВОЕВРЕМЕННОСТЬЮ ЕГО ПОГАШЕНИЯ

5.1. Выдача займа производится как по безналичному расчету, путем перечисления на расчетный или вкладной счет заемщика, а так же выдача денежных средств в наличной форме через кассу Кооператива.

5.2. Кооператив осуществляет контроль за целевым использованием займа, а так же надлежащей сохранностью предмета залога.

5.3. При невыполнении заемщиком обязательств по договору займа сотрудник Кооператива уведомляет поручителей по телефону или направляет претензию о неисполнении заемщиком обязательств с предложением выполнить обязательства по договору поручительства. В случае неисполнения обязательств заемщиком или поручителем Кооператив имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по неисполненным обязательствам.

6. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ ЗАЙМА, ПРОЦЕНТОВ И ЧЛЕНСКОГО ВЗНОСА

6.1. Датой предоставления займа является день списания соответствующей суммы со счета Кооператива или день выдачи этой суммы через кассу Кооператива. Датой погашения займа, уплата процентов, неустойки является день, когда соответствующая сумма зачисляется на счет Кооператива или поступает в кассу Кооператива. Проценты подлежат начислению на текущий остаток задолженности с даты следующей после дня выдачи займа до даты полного погашения займа.

6.2. Гашение займа, уплата процентов производится согласно Приложения № 1 к договору займа, но не реже одного раза в месяц. Гашение членского взноса оговаривается договором о внесении членского взноса пайщика.

6.3. Заемщик вправе досрочно погасить заем или его часть. В случае досрочного погашения займа заемщик обязан производить уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности.

7. ВИДЫ ЗАЙМОВ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ПАЙЩИКАМ КООПЕРАТИВА

7.1. Кооператив предоставляет следующие виды займов:

7.1.1. Потребительские займа с обеспечением и без обеспечения.

7.1.1.1. Займы с обеспечением предоставляются пайщиком под залог движимого и недвижимого имущества, как самими пайщиками, так и третьими лицами, сроком от 1 месяца до

2-х лет.

Процентная ставка и норма оплаты членского взноса определяются Правлением Кооператива.

Для получения потребительского займа с обеспечением пайщик в порядке исполнения «квоты долевого участия» в финансовой взаимопомощи должен внести в паевой фонд частично обеспечивающий паевой взнос в размере 7-15 % от суммы займа.

Частично обеспечивающий паевой взноса сохраняется в паевом фонде до полного исполнения пайщиком своих обязательств по договору займа. По заявлению пайщика сумма частично обеспечивающего паенакопления может быть:

— зачтена в счет погашения заключительных платежей в погашение и обслуживание займа;

— выплачен пайщику при полном исполнении им обязательств по займу без прекращения его членства в Кооператив;

— переведен в личные сбережения на условиях, действующих в Кооперативе сберегательных программ.

Способ погашения частично обеспечивающим паевым взносом выбирается пайщиком самостоятельно и указывается им в заявлении.

Погашение потребительского займа с обеспечением осуществляется ежемесячными платежами, включающими платежи в погашение основного долга, процентов и членских взносов, причитающихся по условиям пользования займом. График платежей, совмещающий оплату членского взноса с платежами по займу, является базовым. По желанию пайщика, он может внести членские взносы единовременно или в рассрочку.

7.1.1.2. Условия потребительского займа без обеспечения аналогичны займам с обеспечением п. 7.1.1.1. настоящего положения.

7.1.2.Предпринимательские займы выдаются сроком до 12 месяцев с ежемесячным периодами погашения.

Предпринимательский заём предоставляется предприятиям и организациям, осуществляющим производственную, торговую и иную коммерческую/некоммерческую деятельность, а также частным лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность.

Размер займа, проценты за пользование займом, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и условия его возврата устанавливаются Правлением Кооператива.

Предпринимательский заём выдается при наличии следующих документов:

Для Индивидуальных предпринимателей:

·копию свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (заверенную подписью ИП);

·копии деклараций о доходах за предыдущие два отчетных периода (заверенную подписью ИП);

·справку об исполнении налогоплательщиком обязанности по уплате налогов, сборов, пеней, штрафов;

·иные документы.

Для юридических лиц:

·копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица (заверенную подписью руководителя и печатью организации);

·копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица (заверенную подписью руководителя и печатью организации);

·копии документов, подтверждающих назначение на должность руководителя юридического лица (заверенную подписью руководителя и печатью организации);

·копии документов, подтверждающих назначение на должность главного бухгалтера юридического лица (заверенную подписью руководителя и печатью организации);

·копию устава юридического лица и изменений к нему (заверенную подписью руководителя и печатью организации);

·выписка из ЕГРЮЛ сроком действия не более 1 месяца с момента выдачи до момента подписания договора займа;

·справку об исполнении налогоплательщиком обязанности по уплате налогов, сборов, пеней, штрафов:

Предпринимательский заём должен быть обеспечен залогом и/или поручительством.

Для получения предпринимательского займа пайщик в порядке исполнения «квоты долевого участия» в финансовой взаимопомощи должен внести в паевой фонд частично обеспечивающий паевой взнос в размере 7-15 % от суммы займа.

Частично обеспечивающий паевой взноса сохраняется в паевом фонде до полного исполнения пайщиком своих обязательств по договору займа. По заявлению пайщика сумма частично обеспечивающего паенакопления может быть:

— зачтена в счет погашения заключительных платежей в погашение и обслуживание займа;

— выплачена пайщику при полном исполнении им обязательств по займу без прекращения его членства в Кооператив;

— переведена в личные сбережения на условиях, действующих в Кооперативе сберегательных программ.

Погашение предпринимательского займа осуществляется ежемесячными платежами, включающими платежи в погашение основного долга, процентов и членских взносов, причитающихся по условиям пользования займом. График платежей, совмещающий оплату членского взноса с платежами по займу, является базовым. По желанию пайщика, он может внести членские взносы единовременно или в рассрочку.

7.1.3. Целевые займы:

7.1.3.1.Займы на улучшение жилищных условий с использованием средств материнского (семейного) капитала.

Заём на улучшение жилищных условий с использованием материнского капитала выдается при наличии документов, а именно:

· копия паспорта заёмщика/лица, получившего сертификат на получение материнского капитала;

· копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования лица, получившего сертификат на получение материнского капитала;

· копия сертификата на материнский капитал;

· справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала;

· копия свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретаемое или возводимое с использованием заемных средств;

· реквизиты банковского счета для безналичного перечисления денежных средств[1], ИНН заемщика;

· справка о не лишении родительских прав;

· разрешение на строительство;

· иные документы.

7.1.3.2. Сумма займа может быть равна сумме материнского капитала (в соответствии с Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»).

7.1.3.3. Заём выдается для целевого использования – строительства или приобретения жилья.

Заем на строительство:

Решение о выдаче займа на строительство с использованием средств материнского (семейного) капитала принимается Правление Кооператива.

Срок пользования заемными средствам из фонда финансовой взаимопомощи составляет от 4 до 12 месяцев.

Срок, процентная ставка и норма оплаты членского взноса определяются Правлением Кооператива.

Заем предоставляется по безналичному расчету, путем перечисления на расчетный или вкладной счет заемщика.

Для получения займа на строительства пайщик в порядке исполнения «квоты долевого участия» в финансовой взаимопомощи должен внести в паевой фонд, частично обеспечивающий паевой взнос в размере 10-15 % от суммы займа.

Проценты за пользование займам и членские взносы уплачиваются ежемесячно на основании заявления путем поручения пайщиком Кооперативу дебетовать начисленные проценты и членские взносы из стоимости учитываемого за пайщиком паенакопления (частично обеспечивающий паевой взнос). Задолженность по основному долгу погашается с отсрочкой в два месяца с даты выдачи займа.

Суммы и даты, причитающихся к оплате процентов и даты погашения основного долга сведены в календарный график платежей (приложение №1). Оплата членских взносов оговаривается договором о внесении членского взноса.

В случае если на паенакоплениях не будет хватать денежных средств для погашения начисленных процентов за пользование займом на дату возврата всей суммы займа, пайщик доплачивает Кооперативу недостающие проценты.

В случае если на паенакоплениях образуется остаток денежных средств после погашения начисленных процентов на дату возврата всей суммы займа, Кооператив выплачивает пайщику оставшуюся сумму, через кассу Кооператиа или безналичным перечислением денежных средств на счет пайщика.

По решению Правления данный вид займа может быть выдан без обеспечения и справок о доходах.

Заем на приобретения жилья:

Решение о выдаче займа на приобретение жилья с использованием средств материнского (семейного) капитала принимается Правление Кооператива.

Срок пользования заемными средствам из фонда финансовой взаимопомощи составляет от 4 до 12 месяцев.

Срок, процентная ставка и норма оплаты членского взноса определяются Правлением Кооператива.

Заем предоставляется по безналичному расчету, путем перечисления на расчетный или вкладной счет заемщика.

Для получения займа на приобретение жилья пайщик в порядке исполнения «квоты долевого участия» в финансовой взаимопомощи должен внести в паевой фонд, частично обеспечивающий паевой взнос в размере 10-15 % от суммы займа.

Проценты за пользование займам и членские взносы уплачиваются ежемесячно на основании заявления путем поручения пайщиком Кооперативу дебетовать начисленные проценты и членские взносы из стоимости учитываемого за пайщиком паенакопления (частично обеспечивающий паевой взнос). Задолженность по основному долгу погашается с отсрочкой в два месяца с даты выдачи займа.

Суммы и даты, причитающихся к оплате процентов и даты погашения основного долга сведены в календарный график платежей (приложение №1). Оплата членских взносов оговаривается договором о внесении членского взноса.

В случае если на паенакоплениях не будет хватать денежных средств для погашения начисленных процентов за пользование займом на дату возврата всей суммы займа, пайщик доплачивает Кооперативу недостающие проценты.

В случае если на паенакоплениях образуется остаток денежных средств после погашения начисленных процентов на дату возврата всей суммы займа, Кооператив выплачивает пайщику оставшуюся сумму, через кассу Кооператиа или безналичным перечислением денежных средств на счет пайщика.

Данный вид займа выдается под залог приобретаемого имущества.

8.ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

8.1. Учет обязательств по договорам займов ведется отдельно от иных обязательств, на погашение которых не предполагается направление средств материнского (семейного) капитала.

8.2. Доля дебиторской задолженности по займам на приобретение (строительство) жилого помещения пайщикам, располагающим Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал, устанавливается СТАНДАРТОМ НП «СРО КПК «Союзмикрофинанс» «О предоставлении кредитными потребительскими кооперативами займов на приобретение (строительства) жилого помещения членам (пайщикам), располагающим Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал, либо правом на его получение».

8.3.Действие настоящего Положения распространяется на договора займов, заключенные Кооперативом с пайщиками до введения его в действие, в части, не противоречащей условиям действующих договоров. Если договора займов, заключенные Кооперативом с пайщиками до введения в действие настоящего Положения, вступают в противоречие с условиями настоящего Положения, то применяются условия ранее заключенных договоров.

8.4. Настоящее Положение вступает в силу с момента его утверждения Общим собранием пайщиков Кооператива.

8.5.Внесение изменений и дополнений в настоящее Положение утверждается Общим собрание пайщиков Кооператива. В случае изменений условий настоящего Положения, условия договоров сохраняют силу.

2.2. Кредитная линия на предпринимательские цели: 2.2.1. Цель займа – предпринимательские нужды. 2.2.2. Предоставляется как физическим лицам, в том числе имеющим статус индивидуального предпринимателя, так и юридическим лицам. 2.2.3. Предоставляется при условии формирования пайщиком паенакопления (без учета обязательного паевого взноса) в размере до 5% от суммы кредитной линии, округленного до 50 рублей в большую сторону. Формирование паенакопления возможно путем внесения добровольного паевого взноса. 2.2.4. Предоставляется в безналичной форме. Предоставление займа в наличной форме допускается только по месту нахождения Правления Кооператива и только в пределах лимитов наличных расчетов, установленных законодательством Российской Федерации. 2.2.5. Максимальный срок кредитной линии – 1 095 дней. 2.2.6. Максимальный срок пользования одним траншем – 120 дней. 2.2.7. Минимальная сумма кредитной линии – 700 000,00 руб., максимальная сумма кредитной линии – максимальное допустимое на дату заключения договора числовое значение финансового норматива, утвержденного Банком России и устанавливающего пределы суммы займа, предоставляемого одному пайщику. 2.2.8. Минимальная сумма одного транша – 700 000,00 руб., максимальная сумма одного транша – сумма кредитной линии. 2.2.9. Выдача транша – в любое время по требованию пайщика. Не осуществляется выдача последующего транша, если пайщиком исчерпан лимит кредитной линии. 2.2.10. Допустимая периодичность возврата займа: 1. ежемесячно, при этом в первые три периода пользования займом заемщику может быть предоставлена отсрочка по погашению основного долга; 2. в конце срока возврата транша. 2.2.11. Минимальная ставка процентов за пользование займом – 15% годовых, максимальная ставка процентов за пользование займом – 29% годовых. 2.2.12. Уплата процентов за пользование займом – ежемесячно, способ начисления и уплаты процентов — дифференцированный платеж. 2.2.13. Обеспечение исполнения обязательств – залог движимого имущества, и/или поручительство физического лица – гражданина Российской Федерации либо юридического лица – резидента Российской Федерации, и/или залог недвижимого имущества, и/или иное обеспечение, не противоречащего действующему законодательству Российской Федерации. 2.2.14. Минимальный размер пени за неисполнение обязательств – 0,2% в день от суммы просроченного платежа, максимальный размер пени за неисполнение обязательств – 0,5% в день от суммы просроченного платежа. 2.2.15. Документы, необходимые для рассмотрения заявления на выдачу займа: для физических лиц: 1. паспорт гражданина Российской Федерации; 4 2. свидетельство о постановке на налоговый учет (при наличии); 3. свидетельство о регистрации по месту пребывания (при наличии); 4. при предоставлении обеспечения в виде поручительства – документы, перечисленные в пп. 1- 3, 7, 10-13, 16, в отношении поручителя; 5. при предоставлении обеспечения в виде залога движимого имущества: оригинал ПТС и/или паспорта самоходной машины (если предметом залога выступает транспортное средство); документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (если предметом залога выступает иное движимое имущество); правоустанавливающие документы на объект недвижимости (если предметом залога выступает недвижимое имущество); документы, перечисленные в пп. 1-3, в отношении залогодателя – третьего лица; письменное согласие супруга залогодателя на передачу имущества в залог, либо брачный договор, либо письменное заявление залогодателя об отсутствии зарегистрированного брака; для индивидуальных предпринимателей: 6. документы, перечисленные в пп. 1-3, 4, 5; 7. свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, или свидетельство о внесении в ЕГРИП записи об индивидуальном предпринимателе, зарегистрированном до 01.01.2004 г., или лист записи ЕГРИП; 8. документы, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по уплате налогов и сборов; 9. отзывы о деловой репутации от пайщиков Кооператива, находящихся с заемщиком в деловых отношениях, или от кредитных либо некредитных финансовых организаций, в которых заемщик находится на обслуживании; для юридических лиц: 10. решение о создании юридического лица либо иные документы, подтверждающие создание юридического лица; 11. устав; 12. свидетельство о постановке на налоговый учет; 13. свидетельство о государственной регистрации юридического лица или свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002 г.; 14. информационное письмо о постановке на учет в органах федерального государственного статистического наблюдения (письмо Росстата); 15. лицензии (при наличии); 16. годовая бухгалтерская отчетность за предшествующий год или промежуточная бухгалтерская отчетность за последний отчетный период; 17. документы, перечисленные в п.п. 4, 5, 8, 9; 18. документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа или иного лица, действующего от имени юридического лица. 2.2.16. По решению Комитета по займам у заемщика могут быт запрошены дополнительные документы, необходимые для принятия решения о выдаче займа. 2.2.17. Правление Кооператива вправе формировать конкретные программы выдачи займов пайщикам, используя набор условий, перечисленных в п.п. 2.2.1 – 2.2.14 настоящего Положения, не выходя за предельные значения сроков, сумм и процентных ставок. При формировании программ выдачи займов пайщикам Правление вправе устанавливать дополнительные требования к заемщикам в рамках отдельных программ помимо требований, предъявляемых Уставом Кооператива к пайщикам. Правление Кооператива определяет наименование программ выдачи займов пайщикам.